Simulateur pret immobilier

Corentin souhaite acheter une maison et souhaite trouver le bon rapport entre le montant des mensualités, la durée d'emprunt et son reste-à-vivre.
Ils envisagent de venir vivre plus près de Nemours.
Son foyer compte sa femme Marion et leurs 2 enfants : Esteban, Samuel.
Le couple a 3400€/mois de revenus ( 2500€ + 900€ ) . Corentin et Marion sont propriétaires et ont fini de rembourser. le couple a des charges incompressibles de 200€/mois.
Tout démarre avec une maison en vente de 91 m², avec quelques travaux à terminer, localisé à Nemours. La maison se compose de 5 pièces dont 4 chambres, d'une cuisine équipée. La maison dispose d'un garage. la maison dispose aussi d'une cheminée.

Corentin et Marion cherchent donc un financement à hauteur de 167000€ ( prix du bien:181000€ ; apport:14000€ ).
Afin de maintenir le taux d'endettement du couple sous les 33% et le reste-à-vivre par personne > 330€/mois le remboursement mensuel ne doit pas dépasser 950€/mois.

Résultat de la simulation: la durée de prêt idéale, afin de minimiser le coût du crédit, est de 22 ans (pour un taux de 4%).
Le premier frein rencontré est le taux d'endettement, qui deviendra trop élevé sur une période de remboursement plus courte.

Cout total du crédit:

Note : cette simulation, dont les chiffres sont volontairement arrondies, part sur des hypotheses.
Ex: l'acquisition a pour vocation à être le logement principal ; Il n'y a plus de loyer a payer ; Il faut un minimum de reste à vivre de 650€ par personne (hors logement) pour vivre + 350€ par personnes additionnels ....

Le prêt immobilier en quelques mots

Le prêt immobilier s’adresse aux personnes souhaitant acheter un bien immobilier. Il est, pour la plupart des foyers, un passage obligatoire pour tous ceux qui veulent devenir propriétaires. Pour que le rêve de toute une vie devienne réalité, il va vous falloir financer votre projet. Cela peut paraitre le parcours du combattant pour certains. Une fois que vous saurez tout de A à Z sur le prêt immobilier, il vous paraitra moins compliqué et vous ferez les bons choix.

Lorsque l’on parle prêt immobilier, on parle d’apport personnel, de taux fixe ou variable, de durée d’emprunt, d’assurances, de garanties et de mensualités. Il vous faudra monter un dossier solide afin de convaincre l’établissement financier qu’il ne prend aucun risque en vous prêtant l’argent dont vous avez besoin pour concrétiser l’achat de votre bien immobilier.

Vous allez devoir comparer, prendre des décisions importantes et faire des choix cruciaux. Vous pouvez faire appel à un courtier immobilier qui vous aidera dans vos démarches, mais surtout qui trouvera pour vous, le prêt immobilier le plus intéressant et qui correspond à votre situation. Pour cela, il mettra en concurrence les différents établissements bancaires.

Principal objectif du prêt immobilier

Lorsque l’on veut acheter un bien immobilier, très peu de personnes en France ont la totalité de la somme demandée par le vendeur. C’est pourquoi il est très courant de faire appel à un prêt immobilier. Il vous permettra d’obtenir la somme totale de l’achat ou une partie de celle-ci, si vous avez un apport. Il est donc un passage obligé pour tous ceux qui veulent devenir propriétaires.

Les avantages du prêt immobilier

Il n’y a rien de plus agréable que de se dire que la maison ou l’appartement dans lequel on habite est le sien. A une certaine période de sa voie, on rêve tous d’avoir son chez soi, que l’on soit jeune ou à la veille de la retraite. Grâce au prêt immobilier, vous allez pouvoir réaliser votre rêve. Faire un prêt immobilier a de nombreux avantages. Il permet à toutes personnes ayant un revenu salarial important, moyen ou faible d’accéder à la propriété. Les établissements financiers ne prêtent de l’argent que sous certaines conditions. Cela permet d’avoir une situation financière stable et de ne pas crouler sous le poids de l’emprunt puisque tout aura été calculé au préalable.

Les différents prêts qui peuvent vous être proposés

• Le prêt à tout zéro : C’est un prêt financé par l’État. Il est sans intérêt et vous sera proposé en complément d’un prêt bancaire classique. Pour en bénéficier, il faut qu’il soit demandé dans le cadre d’un financement pour l’acquisition d’une résidence principale. Il faut avoir un certain plafond de ressources pour en bénéficier, de même que l’emprunteur ne doit pas avoir été déjà propriétaire d’une résidence principale au cours des deux années précédant l’émission de l’offre de prêt.
• Le prêt d’accession sociale (PAS) : C’est un prêt qui bénéficie d’une aide de L’État. Les personnes qui achètent une résidence principale ou les propriétaires qui font des travaux dans l’habitation qu’ils occupent peuvent en bénéficier. Vous pouvez, par exemple, financer avec le PAS l’achat d’un logement ancien et les travaux qui seront nécessaires. Les travaux doivent avoir un montant minimum de 4000 euros. Ce prêt est accordé à un taux avantageux sous certaines conditions de ressources.
• Le prêt conventionné : Il vous permet de financer 100% de votre projet immobilier, de bénéficier de l’APL sans conditions de ressources. Sa caractéristique principale est de disposer d’un taux qui est plafonné qu’il soit fixe ou variable.
• Le prêt épargne logement (PEL) : Il se déroule en deux phases.
- Une première phase durant laquelle vous épargnez pendant un minimum de 4 ans et un maximum de 10 ans. Cette épargne est rémunérée. - La deuxième phase vous permet d’accéder au prêt pour financer votre projet immobilier dès la période minimale de 4 ans. L’avantage de ce prêt est qu’il vous permet de bénéficier de taux préférentiels lors de l’obtention de votre prêt ainsi que des frais de dossiers gratuits.
• Le prêt in fine : Pour ce type de prêt, le remboursement du capital s’effectue à la dernière échéance du prêt. Les autres mensualités n’en servent qu’à payer les intérêts. Les remboursements mensuels sont donc moins élevés. Il est principalement utilisé pour un investissement locatif. En effet, le fisc permet à l’emprunteur de déduire le montant des intérêts de son prêt des revenus locatifs.
• Le crédit relais : Il permet d’obtenir une avance financière sur la vente de son bien immobilier dans le but d’acquérir un autre bien immobilier. Le montant généralement accordé par les banques est compris entre 60 et 90% du montant estimé de la vente du bien qui sera cédé.

Auprès de quel organisme contracter un prêt immobilier ?

Le prêt immobilier sert aux personnes qui veulent financer une partie ou la totalité d’une opération immobilière. Il existe deux types d’organismes qui peuvent accorder ce genre de crédit.

Les banques : Les banques sont les établissements habituels qui proposent un prêt immobilier. Vous pourrez directement négocier avec un conseiller sans avoir besoin d’intermédiaires.

Les organismes de courtage : Ils proposent l’aide d’un courtier immobilier qui vous aidera dans toutes vos démarches. Il va également vous permettre d’obtenir de meilleures conditions auprès des banques.

La recherche du prêt immobilier

Lorsque vous vous êtes décidé à franchir le pas et à devenir propriétaire, il vous faudra trouver l’organisme financier qui vous fera le prêt immobilier. Le mot d’ordre est « faites jouer la concurrence ». Il ne faut pas hésiter à consulter plusieurs banques ou organismes de courtage. Si vous ne pouvez pas vous en occuper personnellement, faites appel à un courtier immobilier. N’hésitez pas à négocier. Il existe de nombreux points pour lesquels vous pouvez faire jouer la concurrence :

• • le taux de crédit,
• • l’apport personnel,
• • les frais de dossier,
• • les assurances du crédit,
• • les pénalités de remboursement anticipé,
• • les modulations d’échéances,
• • la garantie du crédit.

Pour obtenir le meilleur prêt immobilier, il ne faut pas hésiter à négocier sur tous ces points. Pour l’assurance de votre prêt, n’hésitez pas à faire faire des devis par plusieurs organismes. Il n’est pas obligatoire de prendre une assurance auprès de l’établissement prêteur.

Si vous envisagez de vendre votre bien immobilier dans quelques années ou de solder votre prêt, soyez prévoyant et négociez les pénalités de remboursement anticipé. Vous pouvez demander à ne pas payer ces pénalités de remboursement.

Obtenez le meilleur taux en faisant jouer la concurrence. Renseignez-vous pour connaitre la marge de la banque et l’indice qui va faire varier le taux de l’emprunt.

Demandez également le montant des frais de dossier. Il faut savoir que certains établissements financiers n’en facturent pas.

Le type de taux influence la durée du prêt immobilier

L’organisme qui va vous prêter le montant dont vous avez besoin pour l’acquisition de votre bien immobilier se rémunère grâce aux taux d’intérêt. Le banquier prend un risque en prêtant de l’argent. Il va donc déterminer le pourcentage du taux d’intérêt et ainsi sa rémunération.

Le taux d’intérêt est le point le plus important de votre prêt immobilier et de son financement. C’est sur lui que vous devrez focaliser vos négociations en priorité. Une baisse du taux d’intérêt, même faible, peut vous faire économiser un montant important. Pour exemple, si vous empruntez un montant de 200 000 euros sur 15 ans à un taux de 5,3% au lieu de 5,5%, vous ferez une économie de 4000 euros sur la durée totale du prêt. D’où l’importance de négocier au maximum ou de choisir l’établissement financier qui vous propose le plus bas taux d’intérêt.

Vous trouverez deux grandes catégories de taux d’intérêt : le taux fixe et le variable.

• Le taux fixe

Choisir un taux fixe, c’est choisir la sécurité. Il est fixé lors de la signature du contrat du prêt immobilier. Quoi qu’il arrive, le taux ne bougera pas. Vous connaitrez donc dès la signature avec l’établissement financier, le montant de vos mensualités mais également le coût total du prêt. Quelle que soit l’évolution du marché, elle ne vous concernera pas. Vous allez pouvoir ainsi gérer plus efficacement votre budget à long terme.

Dans le cas contraire, si les taux baissent, vous n’en profiterez pas. Vous risquez donc de payer plus d’intérêt par rapport aux conditions du marché.

Choisir le taux fixe est plus intéressant pour les prêts longue durée. La sécurité qu’il apporte est une bonne alternative lorsque vous choisissez un remboursement d’une durée supérieure à 15 ans, car il est difficile de connaitre l’évolution des taux à long terme.

Les établissements financiers peuvent vous proposer une variante du taux fixe. Il s’agit du prêt à taux fixe et à mensualités modulables. Le taux va rester fixe, mais vous pouvez décider d’augmenter vos mensualités ou les diminuer en fonction de vos rentrées d’argent. L’avantage de ce type de prêt est que vous allez rester l’acteur principal de votre emprunt. En fonction de votre situation professionnelle, le prêt peut donc évoluer, en sachant que si vous augmentez vos mensualités, vous allez réduire sa durée et ainsi réduire le coût de votre prêt. Il faut savoir que pour ce type d’emprunt, les banques majorent de 0,10% le taux par rapport à un taux fixe.

• Le taux variable

Le taux variable est le contraire du taux fixe. Il n’est pas fixé définitivement lors de la signature du contrat de prêt. Il va donc évoluer à la baisse ou à la hausse en fonction de l’évolution d’un indice de référence. Une fourchette est toutefois fixée lors de la signature du contrat. Toutefois, certains taux peuvent varier sans qu’il y ait de fourchette de variation.

Le taux variable est généralement révisé annuellement et souvent à la date d’anniversaire du prêt immobilier. L’évolution du taux se fera en fonction de l’indice de référence. Celui-ci est souvent l’Euribor et correspond au prix auquel les établissements financiers se prêtent de l’argent à court terme en fonction du marché monétaire.

L’inconvénient principal de ce genre de taux est bien sûr son risque. Vous allez être durant des années exposé à une hausse possible du taux et donc à une augmentation du coût de votre prêt immobilier. Cela peut être handicapant si vous ne bénéficiez pas d’une trésorerie suffisante pour y faire face.

Le choix d’un taux variable est donc un choix spéculatif. Il peut être très risqué à moins d’avoir opter pour un emprunt d’une durée de moins de dix ans.

Pour limiter les risques, les banques et autres organismes financiers pourront vous proposer un autre prêt à taux variable. C’est le prêt capé. Il permet une révision du taux périodiquement sans pouvoir dépasser un « cap » défini lors de la signature du prêt. Généralement, le taux de départ ne dépassera pas 1 à 3% de plus, en fonction des contrats. Les baisses et les hausses joueront sur le prix de vos mensualités. Celles-ci ne pourront toutefois pas dépasser un montant décidé à l’avance. Le prêt capé offre un taux de départ plus élevé qu’un taux variable classique, mais vous aurez en échange une plus grande sécurité.

Quelles sont les assurances que l’organisme de prêt immobilier va vous imposer ?

Pour obtenir un prêt immobilier, les banques exigent, dans la plupart des cas, la souscription d’une assurance emprunteur. Cette dernière servira à couvrir l’établissement financier en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité temporaire ou totale de travailler.

Vous allez donc souscrire un contrat d’assurance. Lors de la souscription, vous allez, avec l’assureur, convenir d’une liste d’évènements et du montant de la prime que vous devrez payer à l’assureur.

Avant toute souscription, l’assureur va vous faire remplir un questionnaire qui va servir à l’assurance pour évaluer son risque. C’est à partir de ce questionnaire que l’assureur calculera le montant de la prime d’assurance. Le contrat que vous signerait est un contrat de bonne foi. Vous devez répondre de façon exacte et complète, car les fausses déclarations peuvent amener la nullité du contrat. Il existe deux grands types d’assurance : l’assurance décès invalidité et l’assurance chômage.

• L’assurance chômage

L’assurance chômage est souscrite au nom de l’acheteur ou au nom d’un des acheteurs ou au nom des deux acheteurs, dans le cas d’un achat en couple.

Le principe du contrat d’assurance chômage consiste à vous garantir le remboursement des échéances de prêts lors d’une période de chômage. Ce type d’assurance est généralement très cher et les garanties ont souvent des conditions restrictives. Une banque ne vous obligera donc pas à la souscrire. Le fort taux de chômage actuel fait que les conditions de souscriptions sont assez prohibitives. Si vous décidez de souscrire une assurance chômage, vérifier avec votre banque les avantages et la prime que vous devrez payer en fonction de votre niveau de risque personnel. En effet, le risque n’est pas le même pour un jeune cadre, un employé ou un fonctionnaire.

• L’assurance décès invalidité

Cette assurance n’est pas obligatoire par la loi, mais elle l’est dans les faits. En effet, beaucoup de banques et organismes financiers l’exigent. Elle a pour but de se substituer à l’emprunteur dans le cas d’un décès ou d’une invalidité.

Si vous tombez malade, entrainant une invalidité, cela peut vous empêcher de toucher vos revenus mensuels. L’assurance prend alors en charge le paiement des mensualités de votre prêt. Si vous décédez, l’assurance décès invalidité rembourse le prêt immobilier.

Il est très fréquent que la banque vous propose de vous assurer par le biais d’une assurance collective souscrite par leurs soins. Sachez que cela n’est pas obligatoire et que vous pouvez choisir la compagnie d’assurance que vous souhaitez. Il est donc très judicieux de faire jouer la concurrence et de choisir le contrat le plus intéressant pour vous.

Les garanties de cette assurance concernent le décès, l’invalidité permanente et définitive et l’incapacité temporaire de travail. Dans la plupart des cas, les contrats imposent des délais de carence qui sont différents d’une compagnie à l’autre. Par exemple, en cas d’arrêt de travail, vous devez être en arrêt maladie depuis au moins 6 mois avant d’être indemnisé.

Certains salariés peuvent bénéficier de cette assurance décès invalidité auprès de leur employeur. Vous pouvez ainsi demander à la compagnie d’assurance de se rapprocher de la banque. Celle-ci doit donner son accord. Si vous perdez votre emploi ou que vous le quittez, vous ne serez alors plus couvert et la banque vous obligera à souscrire une assurance.

Selon le montant du prêt immobilier, la compagnie d’assurance vous demandera de signer ce que l’on appelle une déclaration de bonne santé, de remplir un questionnaire très complet et dans certains cas, de vous présenter à un médecin agrée afin qu’il pratique un examen de santé. Il vous faudra y répondre en toute sincérité et honnêteté.

Quelle garantie choisir pour son prêt immobilier ?

Lors de la souscription d’un prêt immobilier, la banque n’acceptera de financer votre projet qu’à la condition d’obtenir une garantie qui la protégera au cas où vous seriez dans l’impossibilité de faire face aux échéances. Vous devrez négocier ces garanties, car elles n’ont pas toutes un coût égal pour vous. Il y a 4 types de garanties : l’hypothèque conventionnelle, l’inscription en privilège de prêteur de deniers, la caution solidaire et la caution mutuelle.

• L’hypothèque conventionnelle

L’hypothèque est une garantie qui sert lors d’une dette contractée sur un bien immobilier. Les frais d’hypothèque s’élèvent a environ 2% du montant du prêt. Un acte notarié doit être établit. L’hypothèque est effectuée à la conservation des hypothèques du lieu du bien immobilier. L’hypothèque est mise en place dès son inscription. Si l’emprunteur ne peut plus rembourser ses mensualités, l’établissement financier procèdera alors à la vente du bien par voie judiciaire.

• L’inscription en privilège de prêteur de deniers (IPPD)

Cette solution est une garantie bien moins chère que l’hypothèque conventionnelle, car elle ne comporte pas de taxe de publicité foncière. Elle doit également être soumise à un acte notarié et inscrite à la Conservation des Hypothèques dans les deux mois suivant la vente. Elle sera donc effective à la date de la vente et non de la souscription. Son principe est le même que l’hypothèque conventionnelle. En cas de non-paiement des mensualités, il y aura saisie et vente du bien immobilier.

• La caution solidaire d’un particulier

Certains organismes financiers acceptent en garantie, lors de la souscription d’un prêt, la caution solidaire d’un prêteur. Une personne va se porter caution et ainsi s’engager à payer les échéances de l’emprunteur si celui-ci n’est plus en mesure de les honorer. Son coût est bien moins élevé que les autres garanties. La caution solidaire d’un particulier doit se faire par écrit et doit comprendre un certains nombres de mentions obligatoires.

• La caution mutuelle

Afin de réduire les frais de garanties pour les emprunteurs, les banques ont créé des sociétés de cautionnement. Cala permet de ne pas payer de frais d’inscription à la conservation des hypothèques et pas de frais de notaire. Les formalités sont simples et réduites.

La société de cautionnement s’engage à payer les mensualités en cas de défaillance de l’emprunteur. Dans ce cas-là, elle pourra se retourner auprès de l’emprunteur et procéder à une saisie-exécution, quel que soit l’actif de l’emprunteur.

Les frais de dossiers

Les frais de dossiers sont généralement égaux à 1% du montant que vous emprunterez avec cependant un maximum et un minimum selon les établissements financiers. Sachez que ces frais sont souvent annoncé Hors Taxes. Si vous ne faites pas attention, vous aurez de mauvaises surprises. Ils peuvent facilement se négocier, alors, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence.

Tout savoir sur les indemnités de remboursement

Si vous souhaitez rembourser votre prêt immobilier avant la date de son échéance, l’établissement financier vous fera payer des indemnités de remboursement.

C’est le moyen non officiel qu’ont trouvé les banques de limiter le rachat de crédit qui peut être fait par un concurrent. Les pénalités sont souvent de l’ordre de 3% du capital restant dû au jour de la demande de remboursement. Pour connaitre le montant exact, il vous suffit de vous référer au tableau d’amortissement. Vous pouvez négocier ses indemnités et en être exonéré. Si vous pensez être amené à rembourser votre prêt par anticipation, il peut être judicieux de négocier ces indemnités. Les banques acceptent relativement de supprimer ces pénalités si le remboursement du prêt vient de fonds propres et non dans le cas d’un rachat de crédit opéré par un établissement concurrent.

Si vous êtes dans l’obligation de vendre votre bien pour des mutations professionnelles, un décès ou cessation forcée d’activité professionnelle, la loi prévoit que votre banquier ne peut pas vous refuser ce remboursement.

Quel apport faut-il avoir pour l’obtention d’un prêt immobilier ?

Il faut savoir que plus votre apport personnel est important et plus votre dossier d’emprunt sera jugé sérieux. Votre banquier aura ainsi une idée plus précise de votre engagement personnel, surtout de votre capacité à épargner. Il jugera donc votre dossier plus sérieux que celui d’une personne qui n’a pas d’apport. Le principe est simple. Pour le banquier, s’il vous juge assez rigoureux pour économiser une telle somme, il va considérer que vous l’êtes tout autant à rembourser vos mensualités d’un prêt immobilier. Les banques demandent généralement un apport d’un montant égal à 10% du montant total de l’emprunt.

Les banques n’ont toutefois pas fermées la porte aux personnes dépourvus d’apport personnel. Si vous leur présentez un dossier solide, avec de bons arguments et en n’hésitant pas à faire jouer la concurrence, vous mettez toutes les chances de votre côté pour réussir à convaincre l’établissement financier d’emprunter sans apport.

Les jeunes qui viennent de rentrer dans la vie active, les particuliers qui disposent de diverses épargnes, mais qui souhaitent garder leur placement, et les investisseurs qui préfèrent optimiser leur fiscalité en déduisant les intérêts d’emprunts sont concernés par les demandes d’emprunt sans apport.

Les conditions d’acceptation d’un dossier de prêt immobilier

Lorsque vous souhaitez souscrire un prêt immobilier, il vous faudra monter un dossier demandé par tout établissement financier. Il devra être le plus solide possible pour être accepté. Le banquier va d’abord regarder vos revenus. Même si les personnes travaillant en agence d’intérims peuvent bénéficier d’un prêt immobilier, les banquiers préféreront des emprunteurs engagés en CDI et depuis au moins un an. Si c’est le cas, vous pourrez négocier plus facilement et votre banquier vous fera des propositions plus intéressantes.

L’établissement va également regarder votre façon de gérer votre argent. Il faut que vous lui présentiez des relevés bancaires irréprochables. Bien gérer votre trésorerie est un signe pour lui et une assurance que vous êtes aptes à assumer le poids de mensualités d’emprunt.

En règle générale, les établissements financiers admettent un taux d’endettement de 33%. Pour faire simple, la totalité de vos mensualités de crédit ne doit pas être supérieur à un tiers de vos revenus. Il peut arriver que les banques acceptent qu’un prêt soit accordé avec un taux d’endettement supérieur, mais le plus souvent, c’est dans le cas de foyers à fort revenu. Le banquier ou l’organisme de courtage va donc étudier vos finances dans les moindres détails afin de ne pas prendre de risque.

Choisir la durée de son prêt immobilier

Lorsque vous décidez de faire un prêt immobilier, la première chose à définir est la durée de ce prêt. La durée du prêt et le montant des mensualités sont liés et proportionnels.

Pour définir la durée de l’emprunt, le taux d’intérêt que vous proposent la banque et le montant des mensualités que vous pourrez rembourser sont en prendre en compte.

Plus la durée de l’emprunt est courte, plus le taux d’intérêt sera bas et moins vous paierez d’intérêts. Inversement, plus la durée est longue, plus le taux sera élevé et vous paierez donc plus d’intérêts. La banque considère que plus le remboursement du prêt est long et plus elle prend le risque d’incidents de paiements. C’est pourquoi en contrepartie, elle se rémunère grâce à un taux plus élevé. Généralement, pour un emprunt de longue durée, le taux est majoré de 0,30 à 0,60%.

Afin de faire des économies, il est bien tentant de ne pas opter pour une longue durée de remboursement. Seulement, en raccourcissant la durée, le montant des mensualités sera augmenté. De grosses mensualités peuvent être catastrophiques pour votre trésorerie. Il faut donc choisir la meilleure solution adaptée principalement à vos revenus.

La finalisation d’un prêt immobilier

Une fois que le dossier est complet, que les analyses financières sont effectuées, l’établissementfoncier donne son accord de principe. Il est obligatoire pour poursuivre l’achat de votre bien immobilier.

Dans la plupart des cas, la banque vous demandera d’ouvrir un compte chez elle afin de domicilier tout ou la plus grande partie de vos revenus.

La banque vous fournira une offre de prêt qui précise toutes les caractéristiques de votre prêt. Ce document fait l’objet d’une réglementation stricte et est obligatoire.

Vous disposez d’un délai de 10 jours pour vous rétracter. Avant ce délai, vous devez renvoyez à l’établissement financier l’acceptation d’offre de prêt.

Les différentes raisons d’un refus de prêt immobilier

Il se peut que votre banque vous refuse l’obtention d’un prêt immobilier. Cela peut être le cas pour différentes raisons. Même si la plupart des banques ne se disent pas réfractaire aux prêts sans apport, il est tout souvent le cas où des emprunteurs se voient refuser un prêt par manque d’apport. A ce moment, essayez de trouver la banque qui va accepter votre dossier sans apport. Il ne faut jamais s’arrêter à un seul refus par manque d’apport.

Il se peut également qu’il soit refusé car votre capacité de remboursement est estimé insuffisante. Le fait de respecter le ratio d’endettement ne suffit pas. Si la banque juge votre trésorerie financière fragile, elle peut vous refuser l’obtention d’un prêt.

Lorsque que vous monterez votre dossier, la banque vous demandera vos 3 derniers relevés bancaires. Le moindre rejet de prélèvement ou de chèque impayé est souvent rédhibitoire. Les soldes débiteurs peuvent également donner une mauvaise impression à votre banquier. Il pensera que vous êtes dans l’incapacité de tenir un budget.

De nombreux prêts à la consommation peuvent également jouer en votre défaveur et être synonyme d’une fragilité financière.

Systématiquement, la banque interrogera le fichier national des incidents de remboursements des crédits aux particuliers tenu par la Banque de France (FICP). Une inscription au FICP est dans la plupart des cas l’assurance d’un refus d’une demande de prêt.

Une situation professionnelle instable peut être également la cause d’un refus par votre établissement financier.

Que faire en cas de refus d’un prêt immobilier ?

Lorsque cela arrive, essayez de savoir les raisons exactes de ce refus. Exigez des réponses claires et précises afin de pouvoir trouver des solutions. Vous pourrez ainsi représenter le dossier en y ayant modifié certains éléments. En effet, après une modification, la banque peut accepter un dossier refusé quelques semaines auparavant.

Si la banque a refusé votre dossier à cause d’un endettement trop important, vous pourrez peut-être changer cette situation. Souvent, les crédits à la consommation sont causes de refus. Essayez de trouver une solution auprès de votre entourage pour rembourser ses crédits et représenter un dossier.

Si le refus est dû au fait que vos comptes étaient dans le rouge ou parce qu’il y eut un rejet de prélèvement, par exemple, essayez d’avoir une trésorerie saine pendant quelques mois. Vous présenterez ainsi des relevés qui montreront au banquier que vous savez tenir votre trésorerie correctement.

S’il vous manque un apport personnel, essayez d’avoir cette somme auprès de votre famille ou de votre entourage.

Il peut arriver malheureusement que vous deviez abandonner votre projet. Cela n’est pas une situation facile, mais profitez-en pour régler des crédits à la consommation, retrouver une trésorerie saine afin d’essayer à nouveau dans quelques mois.

Le courtier immobilier

Il peut être judicieux de passer par un courtier immobilier lorsque l’on souhaite souscrire un prêt immobilier. Le principal intérêt de passer par un courtier est qu’il va tenter d’obtenir des taux plus bas et ainsi une offre plus intéressante. Il est souvent difficile de négocier lorsque l’on est seul face à un conseiller bancaire. Le courtier va jouer ce rôle pour vous. Il va également vous aider à monter votre dossier bancaire. Vous allez également avoir un gain de temps très appréciable. Le courtier est rémunéré par la banque dans laquelle le particulier souscrira son prêt immobilier.

Les différentes lois régissant les prêts immobiliers

• La loi Scrivener

Préalablement à l’attribution d’un crédit, les établissements financiers sont tenus de rédiger une offre de prêt à destination de l’emprunteur.

Les termes de cette offre de prêt à destination de l’emprunteur sont strictement réglementés. L’offre de prêt doit être adressée par courrier à l’emprunteur ainsi qu’aux éventuelles cautions (personnes physiques).

A partir du moment où l’offre de prêt est envoyée, le prêteur a l’obligation de maintenir les conditions qu’il propose durant 30 jours.

De son côté, l’emprunteur bénéficie d’un délai de réflexion et ne peut donc accepter la proposition qui lui est faite avant 10 jours.

L’offre de prêt est toujours conditionnée par la non-conclusion de l’acquisition pour laquelle le prêt est demandé. La signature définitive de la vente doit intervenir dans un délai de quatre mois à compter de l’acceptation de l’offre de prêt.

La loi Scrivener reconnait à l’emprunteur le droit de rembourser par anticipation, en partie ou en totalité, les prêts souscrits.

• La loi Neietz

Elle protège l’emprunteur et régit la notion de surendettement.

Comprendre par l'exemple, voici des études de casqui aide à comprendre le fonctionnement d'un simulation de prêt immo:

• Etude de cas numéro 1 : prêt de 298000€ avec 4500 € de revenues (bien localisé à Pézenas, Hérault)
• Etude de cas numéro 2 : prêt de 275000€ avec 3500 € de revenues (bien localisé à Cuxac-d'Aude, Aude)
• Etude de cas numéro 3 : prêt de 159500€ avec 1900 € de revenues (bien localisé à Oye-Plage, Pas-de-Calais)
• Etude de cas numéro 4 : prêt de 210000€ avec 2500 € de revenues (bien localisé à Lannemezan, Hautes-Pyrénées)
• Etude de cas numéro 5 : prêt de 162000€ avec 2000 € de revenues (bien localisé à Portiragnes, Hérault)
• Etude de cas numéro 6 : prêt de 299000€ avec 5200 € de revenues (bien localisé à Maintenon, Eure-et-Loir)
• Etude de cas numéro 7 : prêt de 139000€ avec 2100 € de revenues (bien localisé à Saint-Rambert-en-Bugey, Ain)
• Etude de cas numéro 8 : prêt de 159000€ avec 2400 € de revenues (bien localisé à Chambon-sur-Lignon, Haute-Loire)
• Etude de cas numéro 9 : prêt de 278000€ avec 3200 € de revenues (bien localisé à Auray, Morbihan)
• Etude de cas numéro 10 : prêt de 256800€ avec 4200 € de revenues (bien localisé à Saint-Seurin-sur-l'Isle, Gironde)
• Etude de cas numéro 11 : prêt de 250000€ avec 3200 € de revenues (bien localisé à Landerneau, Finistère)
• Etude de cas numéro 12 : prêt de 321000€ avec 5600 € de revenues (bien localisé à Argelès-Gazost, Hautes-Pyrénées)
• Etude de cas numéro 13 : prêt de 229000€ avec 3800 € de revenues (bien localisé à Renaison, Loire)
• Etude de cas numéro 14 : prêt de 321000€ avec 4000 € de revenues (bien localisé à Saint-Donat-sur-l'Herbasse, Drôme)
• Etude de cas numéro 15 : prêt de 273500€ avec 3100 € de revenues (bien localisé à Belleville-sur-Vie, Vendée)
• Etude de cas numéro 16 : prêt de 166000€ avec 3000 € de revenues (bien localisé à Clermont-l'Hérault, Hérault)
• Etude de cas numéro 17 : prêt de 275000€ avec 4800 € de revenues (bien localisé à Ganges, Hérault)
• Etude de cas numéro 18 : prêt de 253900€ avec 3600 € de revenues (bien localisé à Gouesnou, Finistère)
• Etude de cas numéro 19 : prêt de 194000€ avec 2800 € de revenues (bien localisé à Châlons-en-Champagne, Marne)
• Etude de cas numéro 20 : prêt de 189000€ avec 3000 € de revenues (bien localisé à Hauteville-Lompnes, Ain)
• Etude de cas numéro 21 : prêt de 260000€ avec 4000 € de revenues (bien localisé à Amélie-les-Bains-Palalda, Pyrénées-Orientales)
• Etude de cas numéro 22 : prêt de 296800€ avec 5200 € de revenues (bien localisé à Thuir, Pyrénées-Orientales)
• Etude de cas numéro 23 : prêt de 304000€ avec 4100 € de revenues (bien localisé à Bourgthéroulde Infreville, Eure)
• Etude de cas numéro 24 : prêt de 236000€ avec 4200 € de revenues (bien localisé à Vittel, Vosges)
• Etude de cas numéro 25 : prêt de 193000€ avec 3200 € de revenues (bien localisé à Soulac-sur-Mer, Gironde)
• Etude de cas numéro 26 : prêt de 120750€ avec 1700 € de revenues (bien localisé à Mothe-Achard, Vendée)
• Etude de cas numéro 27 : prêt de 205000€ avec 2500 € de revenues (bien localisé à Cabestany, Pyrénées-Orientales)
• Etude de cas numéro 28 : prêt de 275000€ avec 3900 € de revenues (bien localisé à Boucau, Pyrénées-Atlantiques)
• Etude de cas numéro 29 : prêt de 260000€ avec 4600 € de revenues (bien localisé à Perpignan, Pyrénées-Orientales)
• Etude de cas numéro 30 : prêt de 262000€ avec 5000 € de revenues (bien localisé à Seurre, Côte-d'Or)
• Etude de cas numéro 31 : prêt de 205000€ avec 2800 € de revenues (bien localisé à Lodève, Hérault)
• Etude de cas numéro 32 : prêt de 181000€ avec 2400 € de revenues (bien localisé à Saint-Hippolyte-du-Fort, Gard)
• Etude de cas numéro 33 : prêt de 189000€ avec 2500 € de revenues (bien localisé à Seurre, Côte-d'Or)
• Etude de cas numéro 34 : prêt de 249000€ avec 3600 € de revenues (bien localisé à Agde, Hérault)
• Etude de cas numéro 35 : prêt de 275000€ avec 3300 € de revenues (bien localisé à Marseillan, Hérault)
• Etude de cas numéro 36 : prêt de 158000€ avec 1900 € de revenues (bien localisé à Vouziers, Ardennes)
• Etude de cas numéro 37 : prêt de 324450€ avec 3900 € de revenues (bien localisé à Sainte-Eulalie, Gironde)
• Etude de cas numéro 38 : prêt de 218000€ avec 4200 € de revenues (bien localisé à Limoges, Haute-Vienne)
• Etude de cas numéro 39 : prêt de 289000€ avec 3700 € de revenues (bien localisé à Mont-près-Chambord, Loir-et-Cher)
• Etude de cas numéro 40 : prêt de 168000€ avec 2000 € de revenues (bien localisé à Monein, Pyrénées-Atlantiques)
• Etude de cas numéro 41 : prêt de 260000€ avec 3300 € de revenues (bien localisé à Thouars, Deux-Sèvres)
• Etude de cas numéro 42 : prêt de 279000€ avec 4500 € de revenues (bien localisé à Agde, Hérault)
• Etude de cas numéro 43 : prêt de 148500€ avec 2200 € de revenues (bien localisé à Pontivy, Morbihan)
• Etude de cas numéro 44 : prêt de 225750€ avec 3300 € de revenues (bien localisé à Mirecourt, Vosges)
• Etude de cas numéro 45 : prêt de 152000€ avec 2600 € de revenues (bien localisé à Hégenheim, Haut-Rhin)
• Etude de cas numéro 46 : prêt de 199000€ avec 2500 € de revenues (bien localisé à Agde, Hérault)
• Etude de cas numéro 47 : prêt de 326000€ avec 4100 € de revenues (bien localisé à Tournefeuille, Haute-Garonne)
• Etude de cas numéro 48 : prêt de 235000€ avec 4500 € de revenues (bien localisé à Saint-Martin-Boulogne, Pas-de-Calais)
• Etude de cas numéro 49 : prêt de 157000€ avec 2100 € de revenues (bien localisé à Forbach, Moselle)
• Etude de cas numéro 50 : prêt de 237600€ avec 4600 € de revenues (bien localisé à Garnache, Vendée)
• Etude de cas numéro 51 : prêt de 131000€ avec 2100 € de revenues (bien localisé à Camaret-sur-Aigues, Vaucluse)
• Etude de cas numéro 52 : prêt de 135625€ avec 1700 € de revenues (bien localisé à Châteauroux, Indre)
• Etude de cas numéro 53 : prêt de 193500€ avec 2800 € de revenues (bien localisé à Crèche, Deux-Sèvres)
• Etude de cas numéro 54 : prêt de 159000€ avec 2500 € de revenues (bien localisé à Senones, Vosges)
• Etude de cas numéro 55 : prêt de 283550€ avec 3800 € de revenues (bien localisé à Courtenay, Loiret)
• Etude de cas numéro 56 : prêt de 150000€ avec 2400 € de revenues (bien localisé à Ussel, Corrèze)
• Etude de cas numéro 57 : prêt de 313000€ avec 4200 € de revenues (bien localisé à Châteaudun, Eure-et-Loir)
• Etude de cas numéro 58 : prêt de 349000€ avec 5200 € de revenues (bien localisé à Quissac, Gard)
• Etude de cas numéro 59 : prêt de 89000€ avec 1700 € de revenues (bien localisé à Saint-Ciers-sur-Gironde, Gironde)
• Etude de cas numéro 60 : prêt de 208000€ avec 3200 € de revenues (bien localisé à Audenge, Gironde)
• Etude de cas numéro 61 : prêt de 213925€ avec 2900 € de revenues (bien localisé à Conques-sur-Orbiel, Aude)
• Etude de cas numéro 62 : prêt de 176500€ avec 3200 € de revenues (bien localisé à Servian, Hérault)
• Etude de cas numéro 63 : prêt de 309000€ avec 3700 € de revenues (bien localisé à Noé, Haute-Garonne)
• Etude de cas numéro 64 : prêt de 189000€ avec 3000 € de revenues (bien localisé à Nissan-lez-Enserune, Hérault)
• Etude de cas numéro 65 : prêt de 193000€ avec 2500 € de revenues (bien localisé à Pau, Pyrénées-Atlantiques)
• Etude de cas numéro 66 : prêt de 121000€ avec 1900 € de revenues (bien localisé à Gruissan, Aude)
• Etude de cas numéro 67 : prêt de 267000€ avec 4400 € de revenues (bien localisé à Portiragnes, Hérault)
• Etude de cas numéro 68 : prêt de 259840€ avec 3300 € de revenues (bien localisé à Saint-Gély-du-Fesc, Hérault)
• Etude de cas numéro 69 : prêt de 149000€ avec 1900 € de revenues (bien localisé à Vic-la-Gardiole, Hérault)
• Etude de cas numéro 70 : prêt de 224000€ avec 3200 € de revenues (bien localisé à Barjols, Var)
• Etude de cas numéro 71 : prêt de 212000€ avec 3500 € de revenues (bien localisé à Bourgueil, Indre-et-Loire)
• Etude de cas numéro 72 : prêt de 267000€ avec 4100 € de revenues (bien localisé à Castelsarrasin, Tarn-et-Garonne)
• Etude de cas numéro 73 : prêt de 219000€ avec 2700 € de revenues (bien localisé à Dreux, Eure-et-Loir)
• Etude de cas numéro 74 : prêt de 76000€ avec 1770 € de revenues (bien localisé à Montlu, Allier)
• Etude de cas numéro 75 : prêt de 64000€ avec 1700 € de revenues (bien localisé à Ancerville, Meuse)
• Etude de cas numéro 76 : prêt de 245000€ avec 2800 € de revenues (bien localisé à Forges-les-Eaux, Seine-Maritime)
• Etude de cas numéro 77 : prêt de 149000€ avec 2000 € de revenues (bien localisé à Châteaulin, Finistère)
• Etude de cas numéro 78 : prêt de 197000€ avec 3300 € de revenues (bien localisé à Tullins, Isère)
• Etude de cas numéro 79 : prêt de 290000€ avec 5100 € de revenues (bien localisé à Vonnas, Ain)
• Etude de cas numéro 80 : prêt de 188000€ avec 2600 € de revenues (bien localisé à Montady, Hérault)
• Etude de cas numéro 81 : prêt de 350000€ avec 6600 € de revenues (bien localisé à Gémenos, Bouches-du-Rhône)
• Etude de cas numéro 82 : prêt de 294000€ avec 3900 € de revenues (bien localisé à Dreux, Eure-et-Loir)
• Etude de cas numéro 83 : prêt de 219400€ avec 3900 € de revenues (bien localisé à Saint-André-de-Cubzac, Gironde)
• Etude de cas numéro 84 : prêt de 232500€ avec 2700 € de revenues (bien localisé à Saint-Savinien, Charente-Maritime)
• Etude de cas numéro 85 : prêt de 270000€ avec 3300 € de revenues (bien localisé à Saint-André-de-l'Eure, Eure)
• Etude de cas numéro 86 : prêt de 290000€ avec 3900 € de revenues (bien localisé à Bagnoles-de-l'Orne, Orne)
• Etude de cas numéro 87 : prêt de 155000€ avec 2500 € de revenues (bien localisé à Pont-à-Mousson, Meurthe-et-Moselle)
• Etude de cas numéro 88 : prêt de 323000€ avec 4300 € de revenues (bien localisé à Valréas, Vaucluse)
• Etude de cas numéro 89 : prêt de 347000€ avec 3900 € de revenues (bien localisé à Mortagne-au-Perche, Orne)
• Etude de cas numéro 90 : prêt de 222000€ avec 3000 € de revenues (bien localisé à Ardres, Pas-de-Calais)
• Etude de cas numéro 91 : prêt de 237000€ avec 2900 € de revenues (bien localisé à Garnache, Vendée)
• Etude de cas numéro 92 : prêt de 343000€ avec 4500 € de revenues (bien localisé à Pordic, Côtes-d'Armor)
• Etude de cas numéro 93 : prêt de 126000€ avec 2500 € de revenues (bien localisé à Fontenay-le-Comte, Vendée)
• Etude de cas numéro 94 : prêt de 188000€ avec 2600 € de revenues (bien localisé à Fos-sur-Mer, Bouches-du-Rhône)
• Etude de cas numéro 95 : prêt de 330000€ avec 4400 € de revenues (bien localisé à Saint-Gély-du-Fesc, Hérault)
• Etude de cas numéro 96 : prêt de 116000€ avec 2200 € de revenues (bien localisé à Aire-sur-l'Adour, Landes)
• Etude de cas numéro 97 : prêt de 248000€ avec 4800 € de revenues (bien localisé à Colomiers, Haute-Garonne)
• Etude de cas numéro 98 : prêt de 222000€ avec 2700 € de revenues (bien localisé à Pia, Pyrénées-Orientales)
• Etude de cas numéro 99 : prêt de 339000€ avec 5500 € de revenues (bien localisé à Amiens, Somme)
• Etude de cas numéro 100 : prêt de 274000€ avec 3100 € de revenues (bien localisé à Lézignan-Corbières, Aude)

Vous avez un projet immobilier et besoin de financement ? Vous souhaitez simuler les conditions et paramètres de l'emprunt afin de mieux préparer votre dossier de demande ? Ce simulateur de prêt immobilier étant interactif, vous pouvez faire varier les differents paramétre ( taux, durée, conditions du foyer...) et decouvrir, en temps réel, l'impact sur vos finances. Cette simulation vous permettra d'estimer :

Pour cela, il vous faut renseigner:

Le taux de crédit fixe est généralement comprit entre 3.5% et 5% et depend des garanties que vous pouvez apporter, et du profil de risque que l'organisme preteur vera en vous. Notez que pour reduire le cout du crédit, il est preferable de souscrire votre crédit sur une période inférieur à 15 ans. Encore faut il que votre reste à vivre et taux d'endettment vous le permettent. Entre incertitude sur les prix de l'immobilier et baisse du pouvoir d'achat, il devient de plus en plus difficile de pouvoir financer son projet immobilier sans s'endetter sur une longue période.

Notez aussi que ce simulateur se base sur un taux d'emprunt fixe dans le temps. L'actualité nous rappel qu'une longue periode d'inflation nous attend peut etre. Il est donc préferable d'emprunter à taux fixe. Surtout que les taux actuelle restent avantageux.

Selon les organismes preteurs et courtiers à laquel vous pouvez faire appel, des couts supplementaire peuvent s'ajouter. Les organismes de prêt peuvent consider des facteurs differents ou différemment d'un organisme à l'autre. Il en va de même pour les conditions d'éligibilités car ce simulteur ne prend pas en compte tous les facteurs pouvant conditionner une demande de crédit immo (éligibilité, default de paiement passé...).

Important: Ce simulateur ne prend pas en compte certains elements (historique, motivation, nature du projet immobilier, hypotheque...) pouvant affecter le resultat d'une simulation de prêt immobilier. Nous vous invitons à prendre contact avec un courtier, ou un conseiller bancaire afin de realiser un simulation plus complète et personnélisée à votre situation. En conséquence, les renseignements fournits par notre simulateur, sont communiquées à titre purement informatif, et ne sont pas forcement exacts ou applicables à votre cas particulier.

• En anglais : homeloancalculator.net
• En allemand : hypothekenrechner.com
• En turc : konutkredisihesaplama.com
• En espagnol : simuladorhipotecas.com
• En italien : calcolomutuo.com
• En polonais : kredythipotecznykalkulator.pl
• En néerlandais : hypotheekberekenen.com
• En danois : boliglånberegner.com
• En norvégien : lånekalkulatorboliglån.com
• En suède : jämförbolån.net
• En hongrois : lakáshitelkalkulátor.com
• En tchèque : hypotečníkalkulačka.com
• En chinois : 按揭计算器.com